Porady

Odszkodowanie a trwały uszczerbek na zdrowiu

Do napisania posta skłoniła mnie prośba klientki, która dochodzi roszczeń za wypadek komunikacyjny.

"Witam!

Poszukuję informacji na następujący temat. W wypadku komunikacyjnym doznałam kompresyjnego złamania trzonu L1 z przemieszczeniem odłamanego fragmentu kości do kanału kręgowego, wypadnięcia dysku L4-L5, złamania 6-ciu żeber i prawej ręki. Do tej pory przeszłam 3 operacje kręgosłupa /2 dyskopatie i 1 stabilizacja/, niedługo idę na kolejną stabilizację. Zakład ubezpieczeń orzekł 34,5% utraty zdrowia. Moje odwołanie tego nie zmieniło.

Moje pytanie, czy po kolejnej operacji ten procent ulegnie zmianie?"

Okazuje się, że poszkodowani często utożsamiają trwały procentowy uszczerbek na zdrowiu z ewentualnym świadczeniem odszkodowawczym.

To nie do końca jest prawidłowy sposób myślenia. Bo wyliczenie należnego odszkodowania z tytułu NNW to czysta matematyka, tak wyliczenie należnych pieniędzy za zadośćuczynienie to sprawa uznaniowa i skomplikowana, w której uszczerbek na zdrowiu stanowi tylko jeden z wielu elementów.

Jak jeszcze myślenie o trwałym procentowym uszczerbku na zdrowiu jako istotnym elemencie należnego świadczenia w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych takich jak NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków – ubezpieczenie najczęściej zawierane przy okazji ubezpieczenia OC pojazdu) ma to swoje pełne uzasadnienie, tak w przypadku dochodzenia świadczeń z tytułu zadośćuczynienia już nie.

W przedmiotowej sprawie w pierwszej kolejności należy ustalić z jakiego tytułu poszkodowana dochodzi świadczeń od zakładu ubezpieczeń. Czy z tytułu odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdów mechanicznych, potocznie nazywanym OC pojazdu lub po prostu OC, czy z umowy dobrowolnej takiej jak ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, potocznie nazywanym NNW. Ma to fundamentalne znaczenie przy określaniu procentowego uszczerbku na zdrowiu i jego wpływu na przyznane świadczenie.

Dlaczego tak się dzieje? Otóż, przy ubezpieczeniu NNW, świadczenie przyznawane jest w sposób matematyczny, to znaczy trwały procentowy mnoży się przez sumę ubezpieczenia określoną w polisie i wychodzi kwota świadczenia. W tym przypadku, przy założeniu, że suma ubezpieczenia wynosi 10.000 pln x 34,5% uszczerbku = 3,450 pln należne świadczenie.

Zupełnie inaczej ma się sprawa przy dochodzeniu roszczeń z tytułu zadośćuczynienia z OC. Jeśli roszczenie dochodzone jest z OC procentowy uszczerbek na zdrowiu ma znaczenie poboczne wręcz drugorzędne. Przynajmniej w teorii!

W zakresie zadośćuczynienia i roszczeń z tytułu OC liczy się szereg innych czynników takich jak cierpienie przez jakie przeszła poszkodowana, stres, dyskomfort, ból, niedogodności, wiek, wykształcenie, prognozy na wylecenie, konsekwencje urazu na przyszłość, ilość zabiegów i operacji, rozległość urazów, (ponoć stopień zamożności i przynależność polityczna też ma znaczenie choć to mocno dyskusyjna teoria :D ) itd. itd. itd. natomiast procentowy trwały uszczerbek na zdrowiu traktowany jest posiłkowo.

W zakresie posiłkowego traktowania uszczerbku na zdrowiu przy rozpatrywaniu spraw o zadośćuczynienie wielokrotnie już wypowiadały się Sądy, i judykatura w tym zakresie jest jednoznaczna. Dlatego według mojego doświadczenia wysokość należnego świadczenia w rozpatrywanym przypadku może jest najbardziej realna na poziomie od 70.000 pln do 120.000 pln.

Poza wysokością ewentualnych należnych świadczeń to co powyżej napisałem to jedynie teoria. W praktyce uszczerbek na zdrowiu nie jest tylko elementem posiłkowym i często jest wręcz podstawą przyznanego świadczenia i podstawą do wypłaty!

Żaden zakład ubezpieczeń ani Sąd się do takiego matematycznego przyznawania zadośćuczynienia nie przyzna a tym bardziej nie napisze, ale w praktyce trwały procentowy uszczerbek na zdrowiu przemnaża się przez kwotę i wychodzi należne świadczenie. Za jeden procent trwałego uszczerbku na zdrowiu płaci się od 500-3.000 pln choć osobiście miałem przypadki, gdzie za jeden procent zasądzane były kwoty 6,500 pln! Ale to były wyjątkowe przypadki.

Odpowiadając dalej na pytanie poszkodowanej, czy zabieg będzie miał wpływ na określony już trwały uszczerbek na zdrowiu? Tego nie wie nikt. Dlaczego? A no dlatego, że uszczerbek na zdrowiu może się zmniejszyć, ale też może się zwiększyć. W rozpatrywanym przypadku zabieg na kręgosłupie wpłynie zapewne na zakres ruchomości kręgosłupa. W wyniku zabiegu zakres ruchomości kręgosłupa poszkodowanej może zostać zmniejszony w celu zniwelowania np. dolegliwości bólowych i wtedy uszczerbek na zdrowiu się zwiększy, albo w wyniku zabiegu ruchomość kręgów zostanie usprawniona i wtedy uszczerbek zostanie zmniejszony. Należ wiedzieć, że badanie uszczerbku na zdrowiu ogranicza się zazwyczaj do badania organoleptycznego tj. badania funkcjonalności i ruchomości narządów ruchu. Jako dodatek traktuje się karty choroby, zdjęcia rtg, usg itp. Tu oczywiście lekarze orzecznicy podniosą larum, że badają wnikliwie, analizują dokumenty, robią wywiad z pacjentem – powiem tak, bla bla bla…. . Badania często trwają 5 minut, i ograniczają się przy kręgosłupie do pytań imię, nazwisko, zrób skłon…. Dobra... Następny. No ale w rozpatrywanym przypadku to by było 10 minut bo uraz wielonarządowy :D

Na koniec należy podkreślić, że nic nie stoi na przeszkodzie, aby poszkodowana mogła dochodzić roszczeń z obu tytułów tj. NNW i OC, jeśli pojazd, który się poruszała poszkodowana posiadał polisę NNW. Powiem więcej, jeśli poszkodowana miała wykupione dodatkowe polisy np. NNW w życiu prywatnym również może dochodzić z tego tytułu roszczeń.

O dochodzeniu świadczeń za ten sam uraz z wielu źródeł będę pisał przy innej okazji.